Un estudio destaca los beneficios de combinar el alivio de pagos a corto plazo con planes de asistencia a más largo plazo para los consumidores más vulnerables que luchan con la deuda de tarjetas de crédito

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28 de agosto de 2023, 10:08 am ET

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La mitad de los consumidores asesorados no califican para planes de gestión de deuda a más largo plazo

WASHINGTON, 28 de agosto de 2023 /PRNewswire/ -- Un nuevo artículo de investigación publicado hoy subraya la importancia de evaluar si los prestatarios más vulnerables y en dificultades necesitan planes de pago a más largo plazo poco después de inscribirse por primera vez en desastres naturales u otros programas de ayuda de emergencia con crédito. prestamistas de tarjetas.

FinRegLab e investigadores de la Universidad Estatal de Ohio analizaron los resultados de los programas de indulgencia temporal y los planes de gestión de deuda (DMP) a largo plazo durante la pandemia de COVID-19 utilizando datos de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio y Experian. "Debt Management Insights for Distressed Borrowers: Bridging from Emergency Programs to Longer Term Payment Plans" encuentra que los beneficiarios de indulgencias que se inscribieron en DMP tenían entre un 35 y un 65 por ciento menos de probabilidades de experimentar incumplimientos y cancelaciones en sus cuentas perdonadas que consumidores igualmente vulnerables y en dificultades. que no participaron en los DMP.

Los beneficiarios de indulgencias inscritos en DMP tenían entre un 35 y un 65 por ciento menos de probabilidades de experimentar incumplimientos y cancelaciones.

Además, los consumidores que se inscribieron en DMP cinco a seis meses después del final de sus aplazamientos tuvieron niveles más altos de morosidad que aquellos que se inscribieron antes. Esto sugiere que existe un período relativamente corto para hacer la transición de los prestatarios que aún están en dificultades a programas de más largo plazo antes de que sus finanzas se deterioren aún más.

Mientras los prestamistas de tarjetas de crédito consideran las lecciones aprendidas de la pandemia al estructurar los programas de ayuda de emergencia en el futuro, la investigación subraya la importancia de crear programas de transición y evaluación temprana para ayudar a los prestatarios más vulnerables y en dificultades más graves. Si bien no tener que realizar pagos mínimos puede brindar un respiro inicial a los hogares, los consumidores con saldos de tarjetas más grandes y más caros tienen más probabilidades de necesitar un apoyo más prolongado y sustancial para estabilizar sus finanzas después de crisis importantes.

Acceso limitado a planes de gestión de deuda Entre las opciones a más largo plazo que ofrecen los prestamistas y otros, los planes de gestión de deuda administrados por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro a menudo ofrecen reducciones significativas en las tasas de interés y una estructura para pagar los saldos entre múltiples prestamistas de tarjetas de crédito. Sin embargo, hasta la mitad de los consumidores que buscan asesoramiento crediticio no califican para los DMP porque sus finanzas están demasiado dañadas, y es posible que otros consumidores no sean conscientes de la existencia de los DMP como una opción.

"La evaluación temprana del estado financiero de los consumidores es fundamental, pero también lo es la calidad y disponibilidad de los programas de asistencia", afirmó Melissa Koide, directora ejecutiva de FinRegLab. "Esta investigación enfatiza la importancia de mejorar las opciones tanto a corto como a largo plazo para los prestatarios en dificultades".

"Estos hallazgos subrayan la necesidad de un cambio positivo a medida que navegamos por el panorama cambiante de las dificultades financieras de los consumidores", dijo Mike Croxson, director ejecutivo de la NFCC. "Para fomentar una estabilidad duradera, continuaremos liderando un esfuerzo de colaboración para ser pioneros en soluciones innovadoras para el alivio a largo plazo, garantizando que nadie se quede atrás".

Centrarse en los consumidores más vulnerables y en dificultades. Debido a que un número sustancial de prestatarios con ingresos relativamente altos y puntajes crediticios altos obtuvieron aplazamientos de pago de tarjetas durante la pandemia, el estudio analizó por separado los resultados para los consumidores en la muestra nacional de registros de burós de crédito que eran particularmente vulnerables y para consumidores que buscaron asesoramiento crediticio durante la pandemia. El estudio encontró que los prestatarios que tenían puntajes de crédito inferiores a 660 y una deuda de tarjeta de crédito de $8,000 o más tenían aproximadamente el doble de probabilidades de experimentar morosidad y cancelaciones posteriores a la indulgencia que los beneficiarios de la indulgencia a nivel nacional.

Los consumidores que buscaron asesoramiento crediticio durante la pandemia pero no se inscribieron en DMP tendieron a experimentar niveles aún más altos de morosidad y cancelaciones posteriores a la indulgencia que los consumidores vulnerables de la muestra nacional. Esto puede indicar que experimentaron shocks más severos a principios de 2020 que los llevaron a buscar ayuda adicional más allá de las indulgencias a corto plazo.

Proyecto de investigación más amplio Este estudio es parte de un proyecto de investigación más amplio para evaluar formas de mejorar las opciones de resolución de deudas para los consumidores que tienen dificultades para administrar las tarjetas de crédito y otras deudas generales no garantizadas. El proyecto reconoce la importancia de la deuda no garantizada como componente de la inclusión financiera y la estabilidad de los hogares, y la necesidad de mejores estrategias para gestionar la deuda de los hogares no garantizada como parte de abordar la brecha de riqueza racial y la resiliencia económica general del país.

Hay información adicional sobre el proyecto más amplio disponible en el informe FinRegLab de octubre de 2022, "Opciones de resolución de deuda: contexto de mercado y políticas", "Perspectivas sobre la gestión de la deuda para prestatarios en dificultades: asesoramiento crediticio y tolerancias de los prestamistas después de Covid" (2023) y "The Reloj de cuenta atrás para las indulgencias de préstamos estudiantiles" (2023). Los hallazgos de este proyecto y otros trabajos de FinRegLab centrados en soluciones de gestión de deuda para prestatarios en dificultades están disponibles en el sitio web de la organización.

Acerca de FinRegLabFinRegLab es una organización de investigación independiente y sin fines de lucro que realiza investigaciones y experimentos con nuevas tecnologías y datos para impulsar al sector financiero hacia un mercado responsable e inclusivo. La organización también facilita el discurso en todo el ecosistema financiero para informar las políticas públicas y las prácticas de mercado. Para recibir actualizaciones periódicas sobre las últimas investigaciones, suscríbase al boletín informativo de FRL y visite www.finreglab.org. Siga a FRL en LinkedIn y Twitter.

Acerca de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio Dedicada a educar a los estadounidenses sobre cómo reducir la deuda personal o familiar de manera responsable, la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio es un recurso confiable a nivel nacional para educación y apoyo en el desarrollo de habilidades de gestión financiera. A través de su red de agencias sin fines de lucro y asesores certificados, la NFCC ofrece enfoques impactantes para la reducción de la deuda y la mejora de la situación crediticia, ya sea que los consumidores estén luchando con deudas de tarjetas de crédito, decisiones sobre vivienda o préstamos estudiantiles. Para obtener más información sobre la NFCC o para conectarse con un consejero certificado, llame al 800-388-2227 o visite www.nfcc.org.

El apoyo a la investigación para el proyecto lo brindan Bank of America, Capital One Financial Corporation, JPMorgan Chase, LendingClub, Synchrony, TD Bank y Wells Fargo Foundation.

Bank of America es una de las principales instituciones financieras del mundo y presta servicios a consumidores individuales, pequeñas y medianas empresas y grandes corporaciones con una gama completa de productos y servicios bancarios, de inversión, de gestión de activos y otros productos y servicios financieros y de gestión de riesgos. La compañía ofrece una comodidad inigualable en los Estados Unidos, prestando servicios a aproximadamente 67 millones de consumidores y pequeñas empresas con aproximadamente 4000 centros financieros minoristas, aproximadamente 16 000 cajeros automáticos y una banca digital galardonada con aproximadamente 55 millones de usuarios digitales verificados. Bank of America es un líder mundial en gestión patrimonial, banca corporativa y de inversión y comercio en una amplia gama de clases de activos. Bank of America ofrece soporte líder en la industria a aproximadamente 3 millones de hogares de pequeñas empresas a través de un conjunto de productos y servicios en línea innovadores y fáciles de usar. La empresa presta servicios a clientes a través de operaciones en los Estados Unidos, sus territorios y aproximadamente 35 países. Las acciones de Bank of America Corporation (ATM) cotizan en la Bolsa de Valores de Nueva York.

Capital One Financial Corporation (www.capitalone.com) es un holding financiero que tenía $307,9 mil millones en depósitos y $440,3 mil millones en activos totales al 30 de junio de 2022. Con sede en McLean, Virginia, Capital One ofrece un amplio espectro de productos financieros. y servicios a consumidores, pequeñas empresas y clientes comerciales a través de una variedad de canales. Capital One, NA tiene sucursales ubicadas principalmente en Nueva York, Luisiana, Texas, Maryland, Virginia, Nueva Jersey y el Distrito de Columbia. Capital One, una empresa Fortune 500, cotiza en la Bolsa de Valores de Nueva York bajo el símbolo "COF" y está incluida en el índice S&P 100.

JPMorgan Chase & Co. (NYSE: JPM) es una firma líder de servicios financieros con sede en los Estados Unidos de América ("EE.UU.") y operaciones en todo el mundo. JPMorgan Chase tenía $3,9 billones en activos y $313 mil millones en capital contable al 30 de junio de 2023. La firma es líder en banca de inversión, servicios financieros para consumidores y pequeñas empresas, banca comercial, procesamiento de transacciones financieras y gestión de activos. Bajo las marcas JP Morgan y Chase, la firma presta servicios a millones de clientes en los EE. UU. y a muchos de los clientes corporativos, institucionales y gubernamentales más destacados del mundo. La información sobre JPMorgan Chase & Co. está disponible en www.jpmorganchase.com.

LendingClub Corporation (NYSE: LC) es la empresa matriz de LendingClub Bank, asociación nacional y miembro de la FDIC. LendingClub Bank es el banco de mercado digital líder en los EE. UU., donde los miembros pueden acceder a una amplia gama de productos y servicios financieros diseñados para ayudarlos a pagar menos al pedir prestado y ganar más al ahorrar. Basados ​​en más de 150 mil millones de celdas de datos y casi $100 mil millones en préstamos, nuestros modelos avanzados de aprendizaje automático y decisiones crediticias se utilizan durante todo el ciclo de vida del cliente para ampliar el acceso fluido al crédito para nuestros miembros, al tiempo que generamos retornos atractivos ajustados al riesgo para nuestros inversionistas de préstamos. Desde 2007, alrededor de 5 millones de miembros se han unido al Club para ayudarlos a alcanzar sus metas financieras. Para obtener más información sobre LendingClub, visite https://www.lendingclub.com.

Synchrony es una importante empresa de servicios financieros para el consumidor que ofrece uno de los conjuntos de productos digitales más completos de la industria. La experiencia, los conocimientos y la escala de la empresa abarcan un amplio espectro de industrias que incluyen digital, salud y bienestar, comercio minorista, telecomunicaciones, hogar, automóvil, actividades al aire libre, mascotas y más. Tienen un grupo establecido y diverso de minoristas nacionales y regionales, comerciantes locales, fabricantes, grupos de compras, asociaciones industriales y proveedores de servicios de atención médica, a los que nos referimos como nuestros "socios". Conectan a nuestros socios y consumidores a través de nuestro dinámico ecosistema financiero y les brindan un conjunto diverso de soluciones financieras y capacidades digitales innovadoras para abordar sus necesidades específicas y brindar experiencias omnicanal fluidas. Ofrecemos los productos de financiación adecuados a los clientes adecuados en el canal de su elección.

TD Bank, America's Most Convenient Bank®, es uno de los 10 bancos más grandes de EE. UU. y ofrece a más de 9,8 millones de clientes una gama completa de productos y servicios de banca minorista, para pequeñas empresas y comercial en más de 1100 ubicaciones convenientes en todo el noreste. Medio Atlántico, Metro DC, las Carolinas y Florida. Además, TD Auto Finance, una división de TD Bank, NA, ofrece financiación de vehículos y servicios comerciales de concesionarios. TD Bank y sus subsidiarias también ofrecen servicios personalizados de banca privada y gestión patrimonial a través de TD Wealth®. TD Bank tiene su sede en Cherry Hill, Nueva Jersey. Para obtener más información, visite www.td.com/us. Encuentre TD Bank en Facebook en www.facebook.com/TDBank y en Twitter en www.twitter.com/TDBank_US y www.twitter.com/TDNews_US. TD Bank, el banco más conveniente de Estados Unidos, es miembro de TD Bank Group y subsidiaria de The Toronto-Dominion Bank de Toronto, Canadá, una de las 10 principales empresas de servicios financieros de América del Norte. El Toronto-Dominion Bank cotiza en las bolsas de valores de Nueva York y Toronto bajo el símbolo "TD". Para obtener más información, visite www.td.com/us.

Contacto: Kristina YeeDirectora, ComunicacionesFinRegLab, Inc. [correo electrónico protegido]

FUENTE FinRegLab